借贷及债务管理

上篇谈到了我国家庭债务及破产案件在马来西亚的严重性。这期从借贷的基本知识了解借贷的一些结构及其基本原则。

在现今的社会，贷款与否并不是我们个人意愿的决定，有时是受到客观环境的影响！例如当学生要就读大学时因现金不足而申请高等教育贷款。再者，为了购买第一间自住房屋，大多数付了10%首期其余向银行借贷。

为了代步借贷购买汽车也是现在年轻人的普遍借贷的原因之一。有些朋友则因为家人不幸得了严重疾病等因为现金不足而申请贷款医病！

善于运用融资借贷
所以融资借贷在现代社会是非常的普遍，融资贷款的便利更是现代社会蓬勃发展的重要推手。善于运用及妥善管理的确对个人与企业带来正面利益。但是，若滥用又没有妥善管理将带给我们财务上非常大的问题，进而影响正常的生活作息。

首先，让我们看看贷款的结构。贷款涵盖几个重要部分。首个是利息。利息也是贷款的成本。利息可以以年利率，月利率，日利率等计算。利息也是放贷提供者在本金上加上去的风险成本及其盈利。

基本上利息可分为“固定利率”或“浮动利率”。“固定利率”是以大家预先同意的利率固定在某个期限内摊还（例如，5%利率的贷款将在整个合同期限内皆保持5%）。我以汽车贷款作个例子。一部车子贷款5万零吉，利息是5%年利率，贷款期限是6年。
那么，其计算如下：

而“浮动利率”却依据市场或国家银行政策的更动而定。因此，其供期款项也会随之更动。

（例如，基贷率由5%调整至6%时，您每年的供款利息就必须提高1%）我以房子借贷RM200,000；分30年借贷，利息5%月浮动利息做个例子：

借贷需了解事项
从以上两个例子，我们看到当浮动利率提高1%时，30年的利息将从RM186,511.57提高到RM231,676.38，也就是增加RM45,264.81的利息成本。同时，每月的现金流也必须每月增加RM125.46至RM1,199.10。另，30年偿还期内付的利息成本（RM231,676）比房子的本金（RM200,000）还高，因此如果要减低利息的支出，就必须增加偿还本金。

需以资产抵押
接下来看贷款其他结构，“担保贷款”或“抵押贷款”与“无担保贷款”或“无抵押贷款”。“担保贷款或抵押贷款”通常需以资产来抵押已取得贷款。例如，抵押房屋、汽车、土地以及股票等资产作为获得金融机构提供的借贷。如果无法提供抵押品，金融机构就要求你寻找在财务上有能力者担任借贷的担保人！某些情况，金融机构甚至要求抵押与担保人双重的保障，而“无担保贷款/无抵押贷款”顾名思义就是不需要以资产抵押或担保人就能获取金融机构的贷款。因为没有抵押及担保，对金融机构而言风险就相对高，因此，“无担保贷款/无抵押贷款”的利息较“担保贷款/抵押贷款”高，时限也较短。

借贷的第三个部分是贷款时限。每个贷款皆有时限。通常个人贷款或汽车贷款都少于10年，房屋或产业贷款可高达35年。

借贷的第四部分是其他费用。除利息是借贷的主要成本外，借贷的过程中也涉足其它开销。如房屋贷款、借贷者必须支付合同律师费、印花税、手续费等。在房子贷款或其他一些贷款中，金融机构可能会要求你购买抵押递减保险或相关保险以确保任何损失发生时，金融机构亏损的风险能减至最低。

借贷第五部分，罚金及潜在开销。金融机构在提供贷款的同时，也会加入一些条例如当你迟偿还供款时，他们将植入罚金在贷款内。有者甚至在你偿还过程中无法依据时间准时偿还，贷款利息可能因而调高！

最后，借贷者必须清楚了解自己借贷的贷款合约内容，同时了解本身有绝对的责任负责每月摊还贷款。保持我们的借贷信誉，这有助于未来当我们再次需要贷款时得到正面的肯定。

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