被债务压倒的解救

今天收到一个网友的电邮，询问到底要如何快速还清债务，而我也花了不少时间研究他的案例从而也把写部落的时间给耗掉了，不过我觉得写理财部落的主要原因，就是告诉大家理财的好处，而现在活生生的一个人需要理财帮助，如果我把他先放一边而优先处理部落的事宜，那么这个理财部落就失去了本身的初衷了。不过其实耗掉的时间也不是白费的，我善于变通嘛，所以打算以不点名方式，把方法公开，从而帮到他之余，也可以让其他情况相差不远的朋友参考。

这是当时我们的内容
网友E：你好，想请教有什么比较快速的方法可以偿还债务？
之前因为不会理财所以，现在背着高达工钱60%的债务。
我计算过，跟着目前的算法，我大约需要2年半的时间来偿还。

目前每个月能存200块而已，需要拿来投资还是储存为emergency fund？

我：可以有个比较完整的资料吗？这样比较虚拟，很难说：）
不过如果债务是分散几家，不妨想办法例如一些信用卡0%balance transfer来取代之前的债务，逼近有半年时间可以免利息的还贷款，但是最重要还是心态，你有还清他的欲望，这样你才能成事，不然就算弄了个半年，只会让你把多出来的钱浪费掉在名牌或电子产品，反而增加了你的负担。

再来可以在现在的生活习惯上，暂时委屈一下来达到增加现金来还清债务的努力，不过还是需要完整资料才好说啦，这样都是靠猜～。～
不过简略说就是，节流，牺牲，大概是这样：）

网友E：感觉到真的问题严重。。。
工钱 net RM 2700
house loan RM 520
CIMB Card RM 420 (Outstanding is around 6.5k)
Eon Card RM 170 (Outstading is around 3k)
HL Card RM 380 (outstanding is around 5.5k)
Personal loan RM 420 (outstanding is around 4.7k)
Personal loan RM 200 (outstanding is around 2.7k)
saving RM 200
pocket money Rm 400

我：果然真的非常严重，比我详细写在书里的本身经历更严重，不过没关系，你找对人了：）
基本上现在你最需要的不是
应急基金，因为万一真的有什么事情，你还可以靠着再举债来应急，但是这只是在非常非常糟糕的时期才被逼需要应用的后招，所以现在最好尽量就不要有什么事情需要动用到后备基金。

你NETT薪水2700，那么你大概就有3000元++薪水，不过这不是重点，我帮你从组一下，
卡债每月最低付款=RM970
房贷=RM520
个人贷款=RM620
共RM2110

其实对于3000元薪水来说，2110绝对是高得夸张了，不过我之前3000元薪水我还试过每月还款3500=。=，不过我跟你的情况或许不同，因为我虽然欠债，但是我欠下的钱都用去买资产了，所以万一什么事情，我可以卖掉股票，这样基本上就没拖没欠了。回到正题，我觉得暂时来说，可以有几条路让你用快一点的时间来还清贷款，不过总结一下，就是你就别再使用信用卡了，即使真的需要用，也必须把当月用掉的钱还掉（OUTSTANDING可以保持，但是新用的就必须还清），其实重点是还的一定要多过用的，不然其实你怎么做，问题还是会继续加剧，所以控制好消费率，每月还的一定要多过用的。

第二，把SAVING停止，尽可能把钱都用来还最低欠债的（EONBANK)，其他的就继续还MIN，但是还是那句，用的不能比还的多，所以你还MIN，你就不能用多过你还的。
先把最低的还清，然后你用信用卡，就会有20天的免息期，所以不多不少都能省略一点钱。

第三，如果你的HOUSE LOAN能够REFINANCE的话，我建议你REFINANCE大概2万元，用以还清所有卡债，因为举债2万10年大概每个月只需要2百元，不过如果以现在的债务RATIO来看，成功的几率不高。

第四，其实公积金有一个PLAN，我觉得你暂时可以申请，就是可以动用户口的钱来帮你供屋，所以如果申请了，你就每个月松动了520元，那么加上你每月储蓄的200元，那么3-4个月你就能清还一条债务，当债务清还了，你就更松动去清还另一条债务，我相信大概1年多一点就能还清了。不过还是那句，你必须要有还清的欲望，不要还到一半又消费欲来又跑去消费，这样的话你可能会比之前还惨，因为你已经连退休金都动用了。当然还要切记，当债务还清后，就停止继续提取公积金来使用了，当然这只有你自己才能控制了。

第五，寻找AKPK帮忙，详情如下

债务管理计划 (DMP)

贷款者若无法控制自己的债务，但符合基本要求，就可以加入AKPK的债务管理计划。AKPK债务管理计划的目的是要帮助无法偿还贷款的欠款者纾解压力，而这些贷款必须是由马来西亚国家银行监管下金融机构所发出。

什么是债务管理计划？

一项获得贷方同意后，为您量身订做的债务偿还计划。

谁可以参加？符合以下条件者：

不是破产者
法律诉讼未到最后阶段
扣除日常生活费后，有剩余的可支配收入/li>
总债务少过200万令吉

加入债务管理计划的注意事项？

贷款者受促到AKPK总部或分行，每天特定时段，参与20分钟的汇报及问答环节。
没有举行汇报的分行，可直接向辅导员询问详情。
贷款者需向咨询员透露本身所面对的困难。
咨询员将先分析您的财务状况，以确定你的每月开销是否有可节省的开销。
你必须向咨询员呈报所有的贷款以及欠款余额
AKPK会代表你，向你的贷方谈判
AKPK将发出一封批准信，你可选择透过AKPK还款或直接还款给所欠的金融机构
当您加入债务管理计划，贷方可能要求你签署一份附属建议书

所需文件

最新中央信贷情报资讯系统 (CCRIS)报告
所有贷款的最新账单
受薪者，需提供最新的薪水单
自雇人士则需要提供收入证明，如宣誓书
若你欲重组房贷，需最新雇员公积金结单
法律文件（若有）
所得税结单（若有）

债务管理计划的好处？

依据您手头上的现金流制定符合您个人财务状况的偿还条款
展延法律行动
追讨债务的电话将中断
让你的生活回到正常的财务轨道上

加入债务管理计划的影响

必须调整个人的生活方式
难以再获得贷款
加入债务管理计划后，能否获得新贷款赖于贷方的考量

债务管理计划成功的要素

要有强烈的意愿和坚定意志以回到正常轨道继续生活
依据所安排的时间表有规律的还款
愿意现在做出牺牲以换来未来的美好生活

债务管理计划何时结束？

提早还清或还清债务
当你要求退出债务管理计划
若没有还款，你的债务管理计划将被终止
若参加债务管理计划的人士逝世
希望对你有帮助：）

可以拨打AKPK热线1-800-88-2575或到邻近的AKPK分行预约。
http://www.akpk.org.my/cn

最后跟你说一说，要还款不是靠方法，而是靠着自己的欲望，你一定要有还清的欲望，从而走回正常的轨道，只有自己才能帮到自己，加油，你一定会成功的：）

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